전세보증보험 보증료 계산은 HUG 전세보증금반환보증 기준으로 보증금액 × 보증료율 × 전세계약기간 ÷ 365 방식으로 합니다. 2026년 8월 31일 기준 임차인용 보증료율은 주택유형과 부채비율에 따라 연 0.097%~0.211%입니다.
예를 들어 보증금 3억원·아파트·부채비율 70% 이하이고 계약기간을 730일로 가정하면 기본 보증료는 약 64만2천원입니다. 같은 3억원이라도 아파트가 아닌 주택이거나 부채비율이 높으면 100만원을 넘을 수 있어 전세금만으로 비용을 판단하면 정확하지 않습니다.
💰 빠르게 계산하면
3억원 아파트·부채비율 70% 이하·730일 가정 → 약 642,000원
40% 할인 적용 예시 → 약 385,200원
60% 할인 적용 예시 → 약 256,800원
작성·업데이트 기준일: 2026년 8월 31일
이 글은 일반적으로 전세보증보험이라고 부르는 상품 가운데 주택도시보증공사(HUG) 전세보증금반환보증 임차인용을 기준으로 정리했습니다. HF·SGI 상품은 요율과 계산방식이 다를 수 있으며 실제 납부액은 HUG 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.
보증료 계산 전에 확인할 숫자는 4개
보증료를 계산하려면 보증금액, 주택유형, 부채비율, 계약기간을 알아야 합니다. 특히 부채비율 때문에 같은 전세금에서도 보증료 차이가 생깁니다.
보증료 = 보증금액 × 보증료율 × 계약기간 일수 ÷ 365
부채비율 = (선순위채권금액 + 전세보증금) ÷ 주택가액
선순위채권은 등기부등본 을구의 근저당 등에서 확인합니다. HUG에서 말하는 주택가액은 단순 시세가 아니라 주택가격에 담보인정비율을 적용한 금액이므로 일반적인 매매가격과 같다고 생각하면 안 됩니다.
⚠️ 부채비율을 모르겠다면
등기부등본의 선순위 권리와 HUG가 인정하는 주택가격부터 확인하는 것이 좋습니다. 단독·다가구·다중주택은 다른 임차인의 선순위 보증금까지 영향을 줄 수 있어 단순 계산보다 실제 보증심사를 기준으로 보는 편이 안전합니다.
전세보증보험뿐 아니라 대출까지 함께 준비하고 있다면 주택의 종류, 소득, 무주택 여부와 보증기관에 따라 대출 조건도 달라질 수 있습니다. 관련 내용은 2026 전세자금대출 조건과 주택별 확인 기준에서 함께 확인할 수 있습니다.
1억·2억·3억원이면 보증료가 얼마나 나올까?
검색자가 가장 궁금해하는 실제 금액을 비교해보겠습니다. 아래 금액은 계약기간 730일, 할인·할증 없음을 가정한 단순 계산 예시입니다.
| 조건 | 연 요율 | 730일 예상 보증료 |
|---|---|---|
| 1억원·아파트·부채비율 70% 이하 | 0.097% | 약 194,000원 |
| 2억원·아파트·부채비율 70% 이하 | 0.102% | 약 408,000원 |
| 3억원·아파트·부채비율 70% 이하 | 0.107% | 약 642,000원 |
| 3억원·기타주택·부채비율 80% 초과 | 0.197% | 약 1,182,000원 |
전세금 3억원이라는 조건은 같아도 위 예시에서는 약 64만원과 약 118만원으로 차이가 납니다. 아파트 여부와 부채비율을 먼저 확인해야 하는 이유입니다.
3억원 아파트 계산을 직접 해보면
3억원 × 0.107% × 730 ÷ 365 = 642,000원
실제 계약일수가 730일과 다르면 금액도 달라집니다. 따라서 위 숫자는 가입 전 예산을 잡기 위한 예시로 보고 최종 금액은 보증 신청 과정에서 확인해야 합니다.
2026 HUG 보증료율은 어떻게 달라질까?
2026년 8월 31일 기준 HUG 임차인용 전세보증금반환보증 보증료율은 다음과 같습니다.
| 보증금액 | 주택 | 70% 이하 | 70% 초과~80% 이하 | 80% 초과 |
|---|---|---|---|---|
| 1억원 이하 | 아파트 | 0.097% | 0.117% | 0.137% |
| 기타 | 0.111% | 0.142% | 0.172% | |
| 1억 초과~2억원 이하 | 아파트 | 0.102% | 0.124% | 0.146% |
| 기타 | 0.117% | 0.151% | 0.184% | |
| 2억 초과~5억원 이하 | 아파트 | 0.107% | 0.131% | 0.154% |
| 기타 | 0.124% | 0.161% | 0.197% | |
| 5억원 초과 | 아파트 | 0.113% | 0.138% | 0.164% |
| 기타 | 0.132% | 0.172% | 0.211% |
보증료 40%·60% 할인 대상은?
HUG는 주택을 소유하지 않은 개인 임차인이 일정 사회배려계층 요건을 충족하는 경우 보증료를 할인합니다. 해당 사회배려계층 할인 항목끼리는 중복 적용되지 않습니다.
| 대표 대상 | 주요 조건 | 할인 |
|---|---|---|
| 기준소득 이하 가구 | 신청인·배우자 연소득 5천만원 이하 | 60% |
| 신혼부부 | 부부합산 연소득 6천만원 이하, 혼인 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼예정 | 40% |
| 다자녀가구 | 미성년 자녀·태아 포함 3명 이상 | 40% |
| 1인 고령가구 | 동거인 없는 단독세대주 만 65세 이상 | 60% |
| 한부모가구 | 관련 법령상 지원되는 한부모가족 | 60% |
| 장애인·고령자·다문화·국가유공자 등 | 각 항목별 자격과 증빙서류 충족 | 40% |
국토교통부 부동산거래 전자계약시스템으로 전세계약을 체결한 경우 3% 할인 항목도 있습니다. 할인조건을 충족하더라도 증빙서류가 필요할 수 있으므로 신청 과정에서 할인 적용 여부를 확인해야 합니다.
💡 3억원 아파트에 할인을 적용하면
할인 전 → 642,000원
40% 할인 → 385,200원
60% 할인 → 256,800원
HUG 할인과 별도로 최대 40만원 보증료 지원
HUG 자체 할인과 혼동하기 쉬운 제도가 국토교통부 전세보증금반환보증 보증료 지원사업입니다. 신청인이 이미 납부한 HUG·HF·SGI 반환보증 보증료의 전부 또는 일부를 지자체를 통해 환급하는 방식입니다.
2026년 운영 기준으로 현재 유효한 반환보증에 가입한 임차보증금 3억원 이하 무주택 임차인 가운데 소득기준을 충족한 경우 대상이 될 수 있습니다.
| 구분 | 소득 기준 | 지원 |
|---|---|---|
| 청년 | 연소득 5천만원 이하 | 기납부 보증료 최대 40만원 |
| 청년 외 | 연소득 6천만원 이하 | 기납부 보증료의 90%, 최대 40만원 |
| 신혼부부 | 부부합산 연소득 7,500만원 이하 | 기납부 보증료 최대 40만원 |
⚠️ 여기서 주의할 점
청년 연령은 지자체 조례에 따라 달라질 수 있고 예산이 소진되면 신청이 조기에 종료될 수 있습니다. 또한 지원액은 실제 납부한 보증료를 기준으로 하므로 HUG 할인액과 보증료 지원금을 단순히 더해 계산하면 안 됩니다. 신청 전 주민등록상 주소지 관할 지자체의 2026년 공고를 확인하는 것이 안전합니다.
HUG 보증료 할인 → 가입 과정에서 보증료 자체를 낮추는 제도
보증료 지원사업 → 실제 납부한 보증료의 전부 또는 일부를 요건에 따라 지원받는 제도
계산할 때 놓치기 쉬운 4가지
1. 선순위채권이 많으면 10% 할증될 수 있습니다
HUG는 선순위채권금액이 주택가액의 50%를 초과하는 경우 산출된 보증료에 10%를 할증합니다. 선순위채권은 보증료뿐 아니라 가입 가능 여부에도 영향을 줄 수 있습니다.
2. 보증료는 매달 내는 방식이 아닙니다
HUG 공식 안내에서는 보증료를 전액 일시 납부하도록 하고 있습니다. 일반 보험처럼 월별 보험료를 준비하는 방식과 다릅니다.
3. 반전세는 보증금만 보면 안 됩니다
월세가 포함된 보증부 월세계약은 전월세전환율을 적용한 전세보증금을 기준으로 확인합니다. HUG는 2026년 7월 1일 이후 신규 및 보증금액이 증가하는 갱신보증 신청 건에 최신 전월세전환율 6.5%를 안내하고 있습니다.
4. 계산이 끝나도 신청기한을 넘기면 안 됩니다
신규 전세계약은 잔금지급일과 전입신고일 중 늦은 날부터 전세계약기간의 절반이 지나기 전, 갱신계약 역시 갱신 계약기간의 절반이 지나기 전에 신청해야 합니다.
✅ 가입 전 최종 체크
□ 보증금액 구간을 확인했는가
□ 아파트와 기타주택을 정확히 구분했는가
□ 등기부등본의 선순위채권을 확인했는가
□ 부채비율 구간을 확인했는가
□ 40%·60% 할인 대상인지 확인했는가
□ 거주지역의 보증료 지원사업이 남아 있는가
□ 계약기간의 절반이 지나지 않았는가
전세보증보험 보증료 계산 FAQ
전세금 3억원이면 보증료가 64만2천원인가요?
조건에 따라 다릅니다. 64만2천원은 3억원 아파트, 부채비율 70% 이하, 계약기간 730일을 가정한 할인 전 계산 예시입니다.
신혼부부 할인과 저소득 할인은 동시에 받을 수 있나요?
HUG 사회배려계층 할인끼리는 중복 적용되지 않습니다. 본인이 여러 조건에 해당한다면 실제 적용되는 할인항목을 신청 단계에서 확인해야 합니다.
HUG 할인과 최대 40만원 보증료 지원은 같은 제도인가요?
다른 제도입니다. HUG 할인은 보증료 자체를 줄이는 것이고, 국토교통부 보증료 지원사업은 실제 납부한 보증료를 요건에 따라 환급하는 방식입니다.
보증료를 카드나 월납으로 나누어 낼 수 있나요?
HUG 공식 안내는 보증료 전액 일시 납부입니다. 실제 신청 경로에 따른 수납 방법은 가입 단계에서 확인하는 것이 좋습니다.
일부 보증만 가입하면 보증료도 줄어드나요?
보증료 계산의 기준이 되는 보증금액이 낮아지면 산출액도 달라질 수 있습니다. 다만 보증하지 않은 금액까지 보호되는 것은 아니므로 비용 절감만 보고 보증금액을 줄이는 것은 주의해야 합니다.
근저당이 많으면 가입은 가능하고 보험료만 비싸지나요?
그렇지 않습니다. 선순위채권은 10% 할증뿐 아니라 HUG의 보증한도와 가입조건에도 영향을 줍니다. 따라서 보증료를 계산하기 전에 가입 가능한 주택인지 먼저 확인할 필요가 있습니다.
전세보증보험 보증료도 연말정산과 관련이 있나요?
HUG는 일정 요건을 충족하는 전세보증금반환보증 보증료가 연말정산 세액공제 대상이 될 수 있다고 안내합니다. HUG 안내상 공제대상은 보증대상 전세보증금 3억원 이내이며, 실제 공제 적용은 해당 연도의 세법과 개인별 요건을 함께 확인해야 합니다.
내가 실제로 준비할 금액은 이렇게 확인하면 됩니다
보증료를 계산할 때는 보증금액 → 주택유형 → 부채비율 → 계약기간 → 할인 → 보증료 지원 순서로 보면 가장 빠릅니다.
3억원 아파트라고 해도 부채비율 70% 이하라면 730일 가정 시 약 64만2천원이지만, 60% 사회배려계층 할인 대상이면 단순 계산상 약 25만6,800원입니다. 이후 국토교통부 보증료 지원사업 대상이라면 실제 납부한 금액을 기준으로 별도 지원 가능 여부를 확인할 수 있습니다.
반대로 선순위채권이 많거나 주택가액이 예상보다 낮게 인정되면 보증료가 올라가는 데 그치지 않고 가입 자체에 영향을 줄 수도 있습니다. 따라서 ‘보험료가 얼마인지’와 ‘이 주택이 가입 가능한지’를 함께 확인하는 것이 가장 중요합니다.
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정보 이용 안내
이 글은 2026년 8월 31일 기준 공개된 공식 정보를 바탕으로 작성한 일반적인 정보입니다. 실제 보증료, 주택가액, 선순위채권 인정금액, 할인·할증 및 보증 가능 여부는 계약 내용과 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 보증 가입이나 임대차 계약을 결정하기 전에는 HUG와 관할 지자체의 최신 안내를 확인하시기 바랍니다.